消費貸“降價”有利擴內(nèi)需
消費貸款“降價”，既是穩(wěn)消費的必要舉措，也是貸款利率下行、融資成本降低的顯現(xiàn)。一方面，要選準(zhǔn)方向，加大對重點領(lǐng)域的支持力度，如醫(yī)療健康、養(yǎng)老、托育等服務(wù)消費，以及汽車、家電等大宗消費；另一方面，要做好場景建設(shè)，讓消費貸款更加可得、易得。
個人消費貸款普遍“降價”了。近期多家商業(yè)銀行發(fā)布公告稱，該行的個人消費貸款開展“限時優(yōu)惠”，年利率最低可降至3.75%，支持借款人將資金用于日常消費、耐用品消費、大宗消費、裝修等領(lǐng)域。此前，各家銀行的消費貸款年利率普遍在4.25%以上。
消費是經(jīng)濟增長的第一拉動力。當(dāng)前，尤其要做好穩(wěn)消費工作，綜合釋放消費潛力。具體來看，一是在存量上下功夫，為應(yīng)對新冠肺炎疫情影響，促進(jìn)消費恢復(fù)發(fā)展，全力紓困餐飲、旅游、民航等特困行業(yè)；二是在增量上尋突破，促進(jìn)新型消費，擴大重點領(lǐng)域消費，挖掘縣鄉(xiāng)消費潛力等。國務(wù)院常務(wù)會議已明確提出，鼓勵汽車、家電等大宗消費，各地不得新增汽車限購措施，已實施限購的逐步增加汽車增量指標(biāo)。
作為釋放消費潛力的重要保障，消費金融產(chǎn)品要靠前發(fā)力、積極創(chuàng)新。當(dāng)前，消費金融產(chǎn)品的主力軍是各家銀行推出的個人消費貸款，其“頭雁”作用不可小覷。不同于個人住房貸款，消費貸款無需抵押擔(dān)保，屬于純信用貸款。通常情況下，銀行會綜合消費者的個人信用狀況、收入水平、還款能力等因素，先給消費者一個貸款額度，在此額度內(nèi)，消費者可通過手機銀行或線下網(wǎng)點申請消費貸款，資金實時到賬，若用錢計劃有變可提前還款，隨借隨還較為靈活。
此次消費貸款“降價”，既是穩(wěn)消費的必要舉措，也是貸款利率下行、融資成本降低政策利好的顯現(xiàn)。消費貸款利率一直與同期限的貸款市場報價利率（LPR）掛鉤，通常是在LPR的基礎(chǔ)上加點，若借款人資質(zhì)較好，可視情況再給予折扣。觀察1年期LPR不難發(fā)現(xiàn)，從去年年初至今，1年期LPR已先后從3.85%降至3.8%再降至3.7%。LPR改革的紅利持續(xù)釋放，帶動了企業(yè)貸款利率、個人消費貸款利率穩(wěn)中有降。
消費貸款降價后，必須切實發(fā)揮惠民作用。一方面，要選準(zhǔn)方向，加大對重點領(lǐng)域的支持力度，如醫(yī)療健康、養(yǎng)老、托育等服務(wù)消費，以及汽車、家電等大宗消費；另一方面，要做好場景建設(shè)，讓消費貸款更加可得、易得。消費是一個高度依賴于場景的行為，與互聯(lián)網(wǎng)電商、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)推出的消費貸款相比，商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品并不具備場景優(yōu)勢，往往是借款場景、消費場景“兩張皮”，這導(dǎo)致部分消費者很少有機會獲知、獲得銀行的低利率消費貸款，進(jìn)而影響貸款降價的惠民效果。
消費貸款惠民還要嚴(yán)防“李鬼”。必須把好資金流向關(guān)口，嚴(yán)防消費貸款違規(guī)流入股市、樓市、理財市場等政策禁止領(lǐng)域。商業(yè)銀行要切實擔(dān)負(fù)起貸前審查、貸后管理責(zé)任，從源頭上堵住漏洞。金融監(jiān)管部門要嚴(yán)檢查、強問責(zé)，充分借助大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段，有效識別挪用消費貸款的各類花招，讓層層繞道、借殼貸款等違法違規(guī)行為無處遁形，切實守住、守好消費貸款惠民、穩(wěn)消費的基礎(chǔ)功能
